Кредит – передача во временное пользование каких-либо ценностей (в любой их форме) от одного собственника к другому на условиях возврата, срочности и платности. Современные отношения в сфере кредитования выражены в разных формах и видах такого финансового продукта. В зависимости от этого отличаются и правила его предоставления.
Условия предоставления любого кредита основываются на принципах его:
Под возвратностью понимается необходимость обязательной реверсии полученной заемщиком материальной ценности в адрес кредитора. Срочность является естественной формой обеспечения возврата. Она предполагает, что полученные в заем средства подлежат не просто возвращению, а должны быть погашены в строго определенный срок.
Последним условием ссуды является платность кредита. Этот принцип определяет обязательное вознаграждение кредитора за пользование его материальной ценностью. Выражается в виде либо единовременной платы, либо оплаты частями в течении всего срока действия соглашения.
Отношения между субъектами кредитования документально отображаются в виде заключенного договора кредита. Неотъемлемыми частями этого документа являются общие и индивидуальные его условия.
Общие условия кредитного соглашения устанавливаются кредитором самостоятельно, в одностороннем порядке. Разрабатываются они в соответствии с требованиями норм действующего законодательства. К ним применимы правила договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). То есть считается, что согласие заемщика с такими условиями подтверждается заключением основного договора кредитования. При этом подпись со стороны кредитополучателя не требуется.
Общие условия, разрабатываемые различными финансово-кредитными организациями/банками, существенных различий между собой не имеют. Как правило, они включают следующие основные позиции (разделы):
Общими параметрами, определяющими условия предоставления кредитного продукта, являются установленные кредитором:
Общие условия могут включать дополнительные приложения. Они касаются конкретного вида кредитного продукта или программы, реализуемых учреждением – кредитором.
Внесение изменений и дополнений в действующий документ принимается кредитором также самостоятельно (без согласования со второй стороной). До сведения заемщиков такие решения доводятся путем их публичного размещения.
Разработанные и утвержденные общие условия в обязательном порядке должны быть доступны в офисе организации, осуществляющей кредитование. Кроме этого, при наличии у кредитора своего интернет-ресурса, этот документ подлежит опубликованию на сайте компании. При желании потребителя документ может быть предоставлен ему на бумажном носителе.
Приняв положительное решение о кредитовании, кредитор передает на ознакомление потребителю документ с индивидуальными параметрами продукта. В отличие от общих условий, этот документ содержит позиции, устанавливаемые письменным соглашением между потребителем (заемщиком) и учреждением – кредитором.
Свое согласие в получении займа на таких условиях потребитель выражает путем его подписания. С этого момента основной договор кредитования считается заключенным.
Индивидуальными условиями, как документом, уже конкретно устанавливаются и прописываются:
| УСЛОВИЯ/
ПРОДУКТ |
«ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ » | «С ГОС.ПОДДЕРЖКОЙ » |
| Требования к потребителю |
|
|
| Сумма, валюта и форма |
|
|
| Срок | не более 11 лет | срок обучения, увеличенный на 10 лет, отведенных для погашения |
| Процентная ставка | 12% | 7,06% *
(при ставке рефинансирования ЦБ РФ 8,25%) * при изменении ставки рефинансирования рассчитывается, исходя из ¼ ставки рефинансирования + пять пунктов |
| Обеспечение |
|
не требуется |
| Особые условия |
|
потребителям до 18 лет продукт предоставляется только с:
Лицам, находящимся под попечительством, продукт не предоставляется (ст.19 ФЗ «Об опеке и попечительстве») |
Конкретные условия предоставления устанавливаются для каждого потребителя индивидуально, в зависимости от его потребностей и показателей платежеспособности.
Также для примера можно рассмотреть и условия предоставления продуктов, предлагаемых такими учреждениями как РоссинтерБанк , Россельхозбанк , Рускобанк .
Ипотечный кредит – предоставление заемных средств потребителю под залог (ипотека) недвижимого имущества. Как правило, выдается в значительных размерах и на длительный срок.
Этот вид кредитования может применяться финансовыми учреждениями как для приобретения заемщиком самого имущества (выступающего впоследствии залогом), так и по иным видам кредитных продуктов (в качестве обеспечения).
В большинстве случаев целью ипотечного кредитования потребителей является приобретение жилого имущества (строящегося, на первичном или вторичном рынке).
Основные параметры условий предоставления ипотеки:
Сравнить базовые условия предоставления ипотечных кредитов можно на примере продуктов, предложенных лидирующими учреждениями страны. В таблице представлены актуальные предложения* по трем основным направлениям ипотечного кредитования.
| УСЛОВИЯ/
УЧРЕЖДЕНИЕ |
 |
 |
 |
| Цель продукта | приобретение жилого имущества (первичный рынок) |
приобретение жилого имущества (вторичный рынок) |
|
| Требования к потребителю |
|
|
|
| Валюта | рубли РФ | рубли РФ | рубли РФ |
| Ставки процентов | 15,00%-15,50% | 15,95% (при применении комплексного страхования) |
17,50%-19,50% |
| Сумма | от 45 тыс. р.
до 15 млн р. |
от 1,5 млн р.
до 15 млн р. |
от 300 тыс. р.
до 30 млн р. |
| Срок | до 30 лет | до 30 лет | до 15 лет |
| Форма предоставления | единовременная/частичная | единовременная, на счет |
|
| Первоначальный взнос/ залоговый дисконт | от 20% стоимости приобретаемого имущества | мин. залоговый дисконт 30% |
|
| Обеспечение |
|
|
|
| Страхование | обязательное страхование рисков потери/повреждения залога на весь срок (за исключением земельного участка) | обязательное страхование рисков потери/повреждения залога на весь срок | обязательное страхование рисков:
|
| Порядок оплаты | ежемесячными аннуитетными платежами | аннуитетными/ дифференцированными платежами | |
| Ответственность потребителя | неустойка 20% годовых | неустойка 0,1% в день | неустойка 0,05% в день |
| Рассмотрение заявки на получение средств | 2- 5 дней |
1- 4 дней |
1-10 дней |
* по состоянию на конец мая 2015 года.
Кредиты ипотечной группы могут предоставляться учреждениями в своих отделениях (филиалах) по месту:
Коммерческий кредит – небанковский заем, предоставляемый на условии авансового платежа, предоплаты, рассрочки либо отсрочки платежа за товары (услуги/работы). Данная форма широко применяется во взаимоотношениях как между субъектами хозяйствования (юр.лица, ИП), так и физ.лицами.
По своей сути представляет собой оговоренное условие проведения взаиморасчетов между сторонами хозяйственно-правовых отношений. Из этого можно сделать вывод, что его применение осуществимо только в рамках исполнения основного соглашения (договора купли-продажи, услуг, поставки, работ и т.п.).
На законодательном уровне конкретизации относительно условий в его предоставлении нет. К ним применимы нормы и правила, действующие в отношении займа и кредита. Стороны взаимоотношений могут самостоятельно согласовывать и ставить условия в отношении:
Как правило, на практике условия предоставления коммерческого кредитования прописываются в основном соглашении. Однако они могут быть сформулированы и оформлены отдельным документом (дополнительным соглашением). В таком случае к нему применимы такие же требования по форме, как и к основному документу.
Соответственно, если к основному договору выдвигаются требования о его письменной форме либо гос.регистрации, то аналогичные требования следует применять и к соглашению о кредитовании.
Эта форма кредитования позволяет потребителям брать в заем конкретные вещи. Объектом могут быть только материальные продукты (сырье, материалы, прочие товары), предоставляемые в возмездное срочное пользование потребителю.
По истечении срока, устанавливаемого соглашением, такие вещи (идентичного качества и рода) подлежат возврату кредитору с оплатой процентов за пользование ними.
Взаимоотношения субъектов хозяйствования основаны на письменных соглашениях – договорах товарного кредита. Документ устанавливает и определяет условия его предоставления. Существенными из них являются:
Установление срока возврата не является обязательным и существенным условием. Согласно нормам действующего законодательства, в случае его отсутствия кредит подлежит возврату по истечении месяца после предъявления к заемщику требования кредитора.
Если иное не предусмотрено в самом соглашении, отношения, возникающие в связи с использованием товарного кредита, являются возмездными. Размер процентов (платы) за пользование товаром и порядок осуществления выплат определяются самостоятельно сторонами соглашения. В случае, если же это условие не оговорено, то размер процента определяется как равный ставке рефинансирования ЦБ РФ.
Бюджетный кредит – целевой возмездный заем за счет бюджета. Является одной из форм финансирования его расходов. Заемщиками могут выступать как государственные и муниципальные организации, так и юридические лица (не относящиеся к указанным категориям). Основное требование к получателям – отсутствие задолженностей по обязательным платежам перед соответствующим бюджетом.
Действующим законодательством для муниципальных и гос.предприятий предусмотрена возможность получения беспроцентного кредита. Иным организациям заем может предоставляться только на условиях оплаты процентов за его использование. Их ставка определяется в соответствующем соглашении, и в размере, не менее 1/10 ставки рефинансирования ЦБ (действующей в течение срока пользования займом).
Предприятие может получить заем, если соблюдены следующие условия:
Кроме этого, обязательным условием предоставления юр.лицу кредита является подтверждение его финансовой стабильности. С этой целью органом фин.контроля проводится предварительная финансовая проверка состояния организации.
Частным компаниям заем выдается только при условии предоставления ими ликвидного обеспечения. Способами его могут быть:
Для того чтобы лучше понять суть кредитной политики и ее роль в экономике, остановимся на основных принципах предоставления кредита. Они таковы:
Ø Платность . За все в рыночной экономике надо платить. “Бесплатный сыр, говорят, бывает только в мышеловке” За полученные в ссуду деньги платят процент;
Ø Возвратность кредита тоже очевидна. Она вытекает из самой сущности ссудного капитала, ведь он - объект чужой собственности и отдается только на время;
Ø Срочность. Кредиты предоставлются, понятное дело, на определенный срок, по истечении которого они должны быть возвращены;
Ø Целевой характер . Никто не дает денег в пустоту. Кредитор должен знать на что идут его деньги. Дело не только в том, что он такой любопытный. Его, во-первых, интересует законность использования кредитных ресурсов. А, во-вторых, будут ли они использоваться эффективно;
Ø Материальная обеспеченность. Бомж, скорее всего, кредит не получит, поскольку он материально не обеспечен. Хорошо, если найдется состоятельный поручитель. Рисковать в условиях конкуренции не хочется никому. Поэтому размер кредита, как правило, ставится в зависимость не только от цели использования кредита, но и от размеров имущества клиента.
Формы кредита
Формы кредита в условиях современной экономики разнообразны. Их можно классифицировать по ряду признаков.
По сроку предоставления различают кредиты:
Ø Онкольный - выделятся на небольшой период и погашается по первому требованию;
Ø Краткосрочный - до года;
Ø Среднесрочный - от года до пяти лет;
Ø Долгосрочный - свыше пяти лет.
По составу (субъекту) кредиторов и заемщиков выделяют банковский, коммерческий, государственный, потребительский, международный и лизинговый кредиты.
Банковский кредит предоставляется главным образом в виде денежных ссуд предпринимателям и населению. В зависимости от обеспечения различают гарантированные (обеспеченные) и негарантированные (необеспеченные) ссуды. Обеспеченными называются ссуды, выдавамые под залог. В качестве залога могут выступать ценные бумаги, недвижимость и т.д. Кредит, выдаваемый под залог недвижимости, называется ипотечным. Необеспеченная ссуда - это ссуда, выделяемая без залога.
По срокам погашения ссуды бывают срочные, отсроченные и просроченные. Срочные - это ссуды, срок погашения которых наступил. Отсроченные - ссуды, срок погашения которых отнесен банком на более поздний период (пролонгированные ссуды). Просроченные - ссуды, не возвращенные в установленный срок.
По характеру погашения различают ссуды, погашаемые единовременным взносом и в рассрочку.
Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый субъектами хозяйствования друг другу с отсрочкой платежа. Необходимость в таком кредите возникает вследствие несовпадения времени производства и обращения отдельных товаров. Так, например, фермер может в кредит приобрести весной трактор, а расплатиться осенью после реализации полученного урожая.
Государственный кредит имеет место в том случае, когда заемщиком выступает государство, а кредиторами - банки, население, предприятия. Для заимствования денежных средств государство может выпустить и продать ценные бумаги: казначейские векселя, облигации. Покупая их, субъекты хозяйствования и население кредитуют государство.
Потребительский кредит связан с предоставлением населению ссуд на приобретение товаров длительного пользования. Такие ссуды погашаются в рассрочку, по частям. К потребительскому относят и кредит ломбардов. Он выдается под залог движимого имущества, например, драгоценных камней и металлов, сроком до трех месяцев в размер от 50 до 80% стоимости закладываемого имущества. Если ссуда в срок не погашается, тогда заложенные вещи продаются, а вырученные средства идут на покрытие долга.
Лизинг-кредит - это предоставление в долгосрочную аренду машин и оборудования, транспортных и др. средств при сохранении на на них права собственности за арендодателем. Он подразделяется на финансовый и оперативный. В первом случае техническое средство предоставляется на весь срок их амортизации, а во втором - срок соглашения короче срока службы арендованного средства.
Международный кредит выдается государствами, международными финансово-кредитными институтами и частными фирмами в процессе международного экономического сотрудничества. Он имеет в основном денежную форму, хотя может предоставляться и в товарной. Долгосрочные кредиты, выдаваемые в денежной форме, получили название внешних займов. Международный коммерческий кредит часто выступает в виде фирменного кредита, когда фирма-экспортер одной страны предоставляет импортеру другой страны отсрочку платежа.
Как банки создают деньги?
Мы с вами уже знаем, что правом эмиссии наличных денег обладает только Национальный банк страны. Но, оказывается, и коммерческие банки способны создавать деньги, не нарушая при этом закон. Как, интересно, им это удается?
Дело в том, что коммерческие банки или другие кредитные учреждения должны иметь в установленном законом порядке обязательные резервы. Их размеры определяются Национальным банком: он указывает, какой процент своих активов коммерческий банк должен иметь либо в виде вкладов в Национальном банке, либо в виде кассовой наличности. Этот процент называется резервной нормой (Rr). Остальные денежные средства сверх этой нормы банк может использовать для увеличения денег. Непонятно о чем идет речь? Тогда попробуем рассмотреть этот процесс на конкретном примере. Пусть некто Петрович положил в банк на год 500 млн. руб. при норме обязательных резервов в 20% в банк № 1. Тогда балансовый отчет банка № 1, в котором пусть отражаются только изменения, будет иметь вид:
Фактические резервы банка № 1, как видно из таблицы, составляют 500 млн. руб., в том числе обязательные резервы - 20% от 500 млн. руб., или 100 млн. руб. Избыточные резервы банка, следовательно, равны 400 млн. руб. (500 млн. руб. - 100 млн. руб.). Банк № 1 имеет право и возможность отдать в ссуду 400 млн. руб. Допустим, что он дал в заем эти деньги фирме № 1. Тогда его балансовый отчет будет иметь следующий вид:
Таким образом, на счету банка № 1 значатся депозиты на 500 млн. руб. и ссуда в 400 млн. руб. Следовательно, из поступившей суммы депозитов в 500 млн. руб. банк № 1 создал 400 млн. руб. дополнительных кредитных денег. Но это еще не все. Предположим, что фирма № 1 использовала ссуду в 400 млн. руб. для оплаты приобретенного у фирмы № 2 оборудования. Фирма № 2, в свою очередь, переведет полученные деньги в банк № 2. Этот банк, получив вклад в 400 млн. руб., тоже оставит обязательный резерв в 20% от 400 млн. руб., а остальные деньги в размере 320 млн. руб. отдаст в ссуду фирме № 3. Его балансовый отчет будет следующим:
Банк № 2 создает уже сумму денег в 320 млн. руб. и передает ее в ссуду фирме № 4. Она на эти деньги приобретает сырье у фирмы № 5. Фирма № 5 перечисляет в банк № 3 сумму в 320 млн. руб. Балансовый отчет банка № 3 будет иметь вид
Процесс этот, если рассуждать теоретически, будет продолжаться до тех пор, пока вся сумма вклада не будет использована в качестве обязательных резервов. Сколько, интересно, вообще с помощью суммы денег, которая попала на депозит в банк № 1, может быть создано денег?
Процесс создания денег будет продолжаться до тех пор, абстрактно говоря, пока вся сумма вклада не будет использована в качестве обязательных резервов. В нашем случае, было сделано три шага и общая сумма денег (в млн. руб.), созданная тремя банками, оказалась равна 500 + 400 + 320 = 500 + 500(1 – 0,2) + 500 (1 – 0,2) 2 = 1220.
Теперь допустим, что количество коммерческих банков, занятых производством денег есть n. Тогда общая сумма созданных банками денег будет равна 500 + 500 (1 - 0,2) + 500 (1 – 0,2) 2 + … + 500 (1 – 0,2) n – 1 = 500 / 0.2 = 2500 млн. руб., или 2,5 млрд. руб. Нетрудно заметить, что полученная сумма - это сумма членов геометрической прогрессии.
Сумму членов геометрической прогрессии можно записать в следующем виде:
М = Мо + Мо (1 – Rr) + … + Mo (1 – Rr) n –1 = Mo/Rr , (8.5)
где Мо – первоначальное количество денег, положенных вкладчиком на депозит; Rr – норма обязательных резервов; М – общая сумма денег, в том числе и созданных банками.
В нашем случае, как было рассчитано, теоретически вся система банков при n ¥ создала бы 2 млрд. руб. (2,5 – 0,5).
Величина 1 / Rr получила название денежного мультипликатора (М). Его формула, следовательно, имеет вид
M = 1 / Rr . (8.6)
Однако между теорией и практикой часто бывает дистанция огромного размера. Это надо иметь в виду, так как цифра 2,5 млрд. руб., получившаяся в результате расчета в нашем примере, не имеет практического значения. В связи с этим можно вспомнить и старый анекдот. «Ведет экскурсовод экскурсию по зоопарку и перед клеткой льва рассказывает, сколько он может съесть за один день. Услышав его рассказ, одна из экскурсанток падает в обморок. Когда она пришла в себя, экскурсовод сказал: «Съест, то он съест, но кто ему даст». В каждой стране количество коммерческих банков всегда ограничено, следовательно, и денег они могут создать меньше, чем это возможно теоретически. Но не только в этом дело.
Главное заключается в том, что Национальный банк, изменяя величину нормы обязательных резервов, может либо увеличивать, либо уменьшать предложение денег в обращении. Таким образом, Национальный банк может повлиять на объем производства, инфляцию и уровень безработицы в стране. Завяжем этот узелок себе на память. Эта информация нам еще пригодится. А теперь более подробно поговорим о денежно-кредитной политике государства.
ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА
Условия выдачи кредитов зависят от последней финансовой деятельности предприятия и влияют на суммы кратко- и долгосрочных ссуд.
При этом корпоративные лица обычно обращаются в те банки, в которых они производят все свои расчеты и кассовые операции, в которых открыты счеты. Конечно, чтобы стать клиентом какого-то конкретного учреждения, необходимо подать ряд документов и заполнить заявление (подписывается руководителем фирмы или главбухом) о том, что компания желает сотрудничать с данной организацией.
выдача кредита
Потребительский кредит (без обеспечения) для физических лиц
Требования к Заемщикам, которые установлены ООО КБ «Еврокапитал-Альянс» и выполнение которых является обязательным для предоставления Потребительского кредита
Заемщиками по Потребительскому кредиту могут быть:
Сроки рассмотрения, оформленного заявления о предоставлении Потребительского кредита, принятия и действия решения ООО КБ «Еврокапитал-Альянс» относительно этого заявления
С момента предоставления Заемщиком полного комплекта документов, указанного в статье 5 Общих условий настоящего Договора:
Процентная ставка в процентах годовых
Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявления и принятия решения для предоставления Потребительского кредита
| 1. Основные документы | ||
| 1. | Заявление-анкета на предоставление Потребительского кредита (по форме ООО КБ «Еврокапитал-Альянс») | Оригинал |
| 2. | Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность. | Оригинал* |
| 3. | Справка о доходах по форме №2-НДФЛ не менее чем за последние 6 месяцев или за период работы в «ООО КБ «Еврокапитал-Альянс». | Оригинал |
| 4. | Трудовая книжка. | Копии всех страниц, заверенные Работодателем |
| 2. Дополнительные документы (предоставляются при наличии) | ||
| 1. | Документы об образовании (дипломы, профессиональные аттестаты, сертификаты, свидетельства). | Оригинал* |
| 2. | Военный билет (для потенциального Заемщика призывного возраста). | Оригинал* |
| 3. | Водительское удостоверение. | Оригинал* |
| 4. | Трудовой договор. | Оригинал* |
| 5. | При наличии дополнительных доходов от других организаций - справка о доходах по форме №2-НДФЛ (выдается в бухгалтерии организации-работодателя)/ Справка Работодателя о фактическом размере дохода (подготовленная по форме Банка на бланке компании-работодателя с подписью руководителя и печатью компании-работодателя). Справки предоставляются за период не менее чем за 6 последних месяцев. | Оригинал |
| 6. | Документы, подтверждающие другие регулярные доходы (проценты по депозитам, сдача имущества в аренду и т.д.). | Оригинал |
| Документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества (квартира, дом, земельный участок, автомобиль, ценные бумаги, документы, подтверждающие остатки на банковских счетах и т.п.). | Оригинал* | |
| 8. | Документы по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам (кредитные договоры, договоры займа, выписки по счетам, справки от кредиторов, подтверждающие регулярность исполнения имеющихся обязательств или факт полного их исполнения). | Оригинал* |
| 3. Иные документы по запросу Управления кредитования** | ||
* С оригиналов снимаются копии сотрудником Кредитора, оригиналы возвращаются Заемщику, копии остаются у Кредитора.
** Кредитор имеет право запросить дополнительные документы.
Получение и обслуживание кредита
| Порядок получения кредита | Получить кредит можно в течение 3 календарных месяцев с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита. |
| Порядок предоставления кредита | Единовременное перечисление суммы кредита по заявлению заемщика в день подписания кредитного договора на текущий счет или на счет банковской карты. |
| Частичное или полное досрочное погашение кредита | Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен. Плата за досрочное погашение не взимается. |
| Неустойка за несвоевременное погашение кредита | Неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно). |
| Порядок погашения кредита | По решению ООО КБ «Еврокапитал-Альянс», ежемесячно, в составе ежемесячного аннуитетного платежа, дифференцированными платежами, или иного графика погашения (в том числе в конце срока кредитования), согласно графика платежей. |
Заявление анкета на получение кредита
Общие условия_без обеспечения
Памятка заемщика
Памятка об условиях предоставления использования и возврата потребительского кредита
Кредит является срочным источником финансирования предприятия, помогающим быстро получить нужную сумму. Он может быть настоящим спасением в случае временных трудностей. С помощью денег, полученных по кредиту, можно оплатить налоги, погасить долговые обязательства перед партнерами, выдать зарплату сотрудникам.
Кредит в банке также очень актуален, когда нужно вложиться в развитие новых технологий, построить какие-либо объекты, купить растущие акции или другие перспективные ценные бумаги. Если собственные средства - это гарантия финансовой устойчивости и независимости, то банковский кредит - это инструмент для эффективного управления ресурсами и наращивания капиталов. С кредитом не нужно отвлекать деньги своей компании на погашение текущих обязательств.
Условия выдачи кредитов зависят от последней финансовой деятельности предприятия и влияют на суммы кратко- и долгосрочных ссуд. При этом корпоративные лица обычно обращаются в те банки, в которых они производят все свои расчеты и кассовые операции, в которых открыты счеты.
Конечно, чтобы стать клиентом какого-то конкретного учреждения, необходимо подать ряд документов и заполнить заявление (подписывается руководителем фирмы или главбухом) о том, что компания желает сотрудничать с данной организацией.
Однако обращение в «свой» банк - это еще не гарантия получения кредита. Следует понимать всю важность такой операции, как выдача кредита
. Банк должен определить надежность своего клиента, а для этого его специалисты обязаны рассчитать оборачиваемость средств, рентабельность, ликвидность, размеры кредиторской задолженности. Определение всех этих показателей позволяет значительно снизить риски обеих сторон.
Условия выдачи кредитов являются вполне конкретными - вот они:
Все кредиты можно разделить на кратко-, средне- и долгосрочные. При этом первые из них являются самыми популярными. При этом, получая кредит любых размеров и срочности, предприятие должно стремиться вернуть его без каких-либо нарушений.
ЭТАПЫ КРЕДИТОВАНИЯ
Основными условиями кредитования являются следующие:
— соблюдение требований, предъявляемых к основным элементам кредитования;
— совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;
— возможность банка-кредитора и заемщика выполнять свои обязательства;
— соблюдение принципов кредитования;
— возможность реализации залога и наличие гарантий;
— обеспечение коммерческих интересов банка;
— планирование взаимоотношений сторон кредитной сделки.
Кредитный процесс начинается со дня выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит значительная работа межд/у заемщиком и кредитором. Она включает следующие этапы:
1. Переговоры о кредите. Предложение о выдаче кредита может исходить как от клиента, так и от банка.
2. Рассмотрение конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации приводит к особой осторожности в оценке банком кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. В КБ эти задачи возлагаются на кредитный отдел (управление). Крупные кредиты, как правило, рассматриваются на заседании кредитного комитета банка. К заседанию прорабатываются все экономические и юридические вопросы, принимается окончательное решение, определяются конкретные условия кредитования.
3. Оформление кредитной документации. Работники КБ оформляют кредитный договор, выписывают распоряжение по банку о выдаче кредита, заводят досье на заемщика (кредитное дело).
4. Использование кредита и контроль за кредитными операциями. Контроль включает: соблюдение лимита кредитования (кредитной линии), контроль за целевым использование кредита, уплатой ссудного %, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На этом этапе КБ не прекращает работу по оперативному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента.
Кредитоспособность – это возможность, имеющаяся у предприятия для своевременного погашения кредитов. Основными показателями для оценки кредитоспособности предприятия являются:
1. Отношение объема реализации к чистым текущим активам:
К1 = Объем реализации/ Чистые текущие активы.
Чистые текущие активы – это оборотные активы за вычетом краткосрочных долгов предприятия. Коэффициент К1показывает эффективность использования оборотных активов.
2. Отношение объема реализации к собственному капиталу:
К2 = Объем реализации/ Собственный капитал.
Этот показатель характеризует оборачиваемость собственных источников средств.
3. Отношение краткосрочной задолженности к собственному капиталу:
К3 = Краткосрочная задолженность/ Собственный капитал.
Данный коэффициент показывает долю краткосрочной задолженности в собственном капитале предприятия. Если краткосрочная задолженность в несколько раз меньше собственного капитала, то можно расплатиться со всеми кредиторами полностью.
4. Отношение дебиторской задолженности к выручке от реализации:
К4 = Дебиторская задолженность/ Объем реализации.
Этот показатель дает представление о величине среднего периода времени, затрачиваемого на получение причитающихся от покупателей денег. Ускорение оборачиваемости дебиторской задолженности, т.е.
снижение показателя К4 можно рассматривать как признак повышения кредитоспособности предприятия.
5. Отношение ликвидных активов к краткосрочной задолженности:
К5 = Ликвидные активы/ Краткосрочная задолженность.
Метод кредитования можно определить как совокупность приемов, с помощью которых банк осуществляет выдачу и погашение кредитов. Существуют 3 метода:
1) метод кредитования по обороту;
2) по остатку;
3) оборотно-сальдовый метод.
Метод кредитования по обороту. Кредит следует за движением, оборотом объекта кредитования. Кредит авансирует затраты заемщика до момента высвобождения его ресурсов. Размер ссуды возрастает по мере увеличения объективной потребности в ссуде и погашается по мере снижения этой потребности.
Метод кредитования по остатку. Кредит взаимосвязан с остатком товарно-материальных ценностей и затрат, вызвавших потребность в ссуде. Этот вид кредитования охватывает меньший круг объектов кредитования, опосредует один из объектов, в то время как кредитование по обороту связано с движением не отдельного, а совокупного объекта кредитования.
Оборотно-сальдовый метод сочетает в себе 2 предыдущих. Кредит на 1-й стадии выдается по мере возникновения в нем потребности, а на 2-й стадии погашается в строго определенные сроки, которые могут не совпадать с объемом высвобождающихся ресурсов.
Движение кредита отражается на ссудном счете клиента, который открывает ему банк. На нем отражается выдача и погашение ссуд, а также текущая задолженность клиента.
Кредитная сделка требует документального оформления. Устные переговоры, которые ведет клиент с банком на предварительном этапе, заканчиваются представлением в КБ письменного ходатайства – обоснования необходимости кредита на определенные цели. Ходатайство (ТЭО) содержит просьбу клиента на получение кредита с указанием цели, необходимого размера, %, срока. Ходатайство рассматривается в составе других сопроводительных документов, позволяющих банку определить финансовое положение клиента и его кредитоспособность. Клиент предоставляет баланс за последние 2-3 года, а также отчет о прибылях и убытках.
Кроме этого, баки требуют: нотариально заверенные копии учредительных документов; отчет о движении денежных средств; внутренние финансовые отчеты; данные внутреннего оперативного учета; прогноз финансирования; налоговые декларации и бизнес-план.
Кредитный договор – важнейший документ, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Он подписывается лицами, уполномоченными на заключение подобного рода договоров, что должно быть подтверждено доверенностью.
Кредитный договор определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Он базируется на 4 принципах:
— прочная основа;
— добровольность вступления в сделку;
— взаимная заинтересованность сторон;
— согласованность условий сделки.
Эти принципы учитывает структура кредитного договора, которая включает следующие части:
1.Вводная часть.
1.Общие положения.
1.Предмет и сумма договора.
1.Порядок выдачи и погашения кредита
1.Плата за кредит.
1.Способы обеспечения возвратности кредита.
1.Права и обязанности сторон.
1.Ответственность сторон.
1.Дополнительные условия договора.
1.Разрешение споров.
1.Срок действия договора.
1.Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.
Первым среди существенных условий является предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита, которая определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика. К существенным условиям относятся и такие, как сроки и цели кредита.
Сроки получения и возврата кредита по договору исчисляются:
¨с момента заключения договора;
¨с момента перечисления средств кредитором или заемщиком;
¨с момента поступления средств кредитору или заемщику.
При определении ставки за кредит КБ учитывает:
· ставку рефинансирования по кредитам (ЦБ предоставляет КБ);
· среднюю % ставку по межбанковским кредитам;
· среднюю % ставку по депозитным счетам (платит банк);
· структуру кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже кредиты);
· спрос и предложение на кредит (чем меньше спрос и больше предложение, тем дешевле кредит);
· срок и вид кредита (степень риска для банка);
· стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем выше плата за кредит).
Как и в случае выдачи кредита, так и при погашении не существует единой модели. Практика порождает различные варианты погашения ссуды:
Эпизодическое погашение на основе срочных обязательств. Применяется, когда возврат заранее приурочен к какой-то определенной дате (или ряду дат). При наступлении срока погашения кредита КБ списывает соответствующие суммы со счета клиента.
Погашение по мере фактического накопления собственных средств и снижения потребности в кредите с расчетного счета заемщика. Средства в заранее оговоренные сроки списываются с расчетного счета заемщика. Этот вариант применяется для ПП с сезонным характером работ.
Систематическое погашение на основе заранее фиксируемых сумм (плановых платежей). Применяется при интенсивном платежном обороте. Списание плановых (заранее определяемых на месяц или квартал) сумм с расчетного счета осуществляется по договоренности с клиентом (ежедневно или 1 раз в 3-5 рабочих дней.
Отсрочка погашения кредита. Может быть произведена в случае, когда клиент не может своевременно погасить предоставленную ему ссуду. В международной практике отсрочка составляет от 15 до 30 дней, в России – от 1 до 5 дней.
Перенос просроченной задолженности на особый счет «Просроченные кредиты». Это означает, что с момента переноса задолженности заемщик будет платить более высокий ссудный %. Такая ситуация возникает, когда время отсрочки исчерпано или отсрочка невозможна из-за бесперспективности ожидания возврата ссуды в ближайшее время.
Списание просроченной задолженности за счет резерва банка. Производится в случае, когда долги оказались безнадежными, когда банк длительное время не получает плату за ранее предоставленные ссуды и сам возврат не реален.
Кредит является срочным источником финансирования предприятия, помогающим быстро получить нужную сумму. Он может быть настоящим спасением в случае временных трудностей. С помощью денег, полученных по кредиту, можно оплатить налоги, погасить долговые обязательства перед партнерами, выдать зарплату сотрудникам.
Кредит в банке также очень актуален, когда нужно вложиться в развитие новых технологий, построить какие-либо объекты, купить растущие акции или другие перспективные ценные бумаги. Если собственные средства - это гарантия финансовой устойчивости и независимости, то банковский кредит - это инструмент для эффективного управления ресурсами и наращивания капиталов. С кредитом не нужно отвлекать деньги своей компании на погашение текущих обязательств.
Условия выдачи кредитов зависят от последней финансовой деятельности предприятия и влияют на суммы кратко- и долгосрочных ссуд. При этом корпоративные лица обычно обращаются в те банки, в которых они производят все свои расчеты и кассовые операции, в которых открыты счеты. Конечно, чтобы стать клиентом какого-то конкретного учреждения, необходимо подать ряд документов и заполнить заявление (подписывается руководителем фирмы или главбухом) о том, что компания желает сотрудничать с данной организацией.
Однако обращение в «свой» банк - это еще не гарантия получения кредита. Следует понимать всю важность такой операции, как выдача кредита
. Банк должен определить надежность своего клиента, а для этого его специалисты обязаны рассчитать оборачиваемость средств, рентабельность, ликвидность, размеры кредиторской задолженности. Определение всех этих показателей позволяет значительно снизить риски обеих сторон.
Условия выдачи кредитов являются вполне конкретными - вот они:
Все кредиты можно разделить на кратко-, средне- и долгосрочные.
При этом первые из них являются самыми популярными. При этом, получая кредит любых размеров и срочности, предприятие должно стремиться вернуть его без каких-либо нарушений.
Тема. Государственный кредит: экономическая сущность, условия предоставления и основные виды
Введение
1 Сущность и роль государственного кредита в регулировании экономики в современных условиях
1.2 Классификация государственного кредита
2 Оценка состояния и тенденция развития государственного кредита в Республике Беларусь
3 Основные направления развития государственного кредита в Республике Беларусь
Заключение
Список использованных источников
Приложение
ВВЕДЕНИЕ
Государство как субъект экономических отношений для покрытия своих расходов привлекает не только доходы бюджета, но и дополнительные, сформированные на заемной основе, финансовые ресурсы. Уникальный способ их получения выступает государственный кредит, выражающий отношения между государственными и многочисленными физическими и юридическими лицами по поводу формирования дополнительного денежного фонда (наряду с бюджетом) в руках государства. В данном случае государство выступает заемщиком средств, а население, предприятия и организации – кредиторами.
Из истории известно, что правительство страны еще в начале восемнадцатого века прибегало к услугам государственного кредита для покрытия своих расходов. Как раз тогда появились первые государственные займы, хотя существенными и относительно регулярным источником поступлений в казну начали выступать лишь с середины восемнадцатого века. В условиях феодального строя основными внутренними кредиторами были монастыри и церковь. Однако постепенно социальная база государственного кредита расширилась: заимодателями становились купцы, промышленники, иногда землевладельцы. Правительство брало деньги на добровольной основе под обеспечение государственным имуществом. Однако нередко займы предоставлялись и в принудительном порядке.
В это время сформировались следующие формы и виды государственного кредита: государственные займы – внутренние и внешние; выпуск казначейских обязательств; позаимствование средств у казенных банков.
Современная кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. На рынке, наряду с такими формами кредита, как коммерческий и банковский, принимает участие и государственный кредит. Друг от друга эти формы отличаются составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Государственный кредит является одним из основных (наряду с налогами) инструментов для решения проблем достижения баланса бюджетных доходов и расходов. Отдельные вопросы, касающиеся, например, конкретного порядка заключения договоров государственного займа регулируются также гражданско-правовыми нормами. Однако это не влияет на обоснованность вывода о том, что сам государственный кредит является самостоятельным финансово-правовым институтом.
В условиях развитых товарно-денежных отношений государство может привлекать к покрытию своих расходов не только доходы бюджета, но и дополнительные, сформированные на заемной основе, свободные финансовые ресурсы хозяйственных структур и средства населения. Уникальным способом их получения выступает государственный кредит, выражающий отношения между государственными и многочисленными физическими и юридическими лицами по поводу формирования дополнительного денежного фонда (наряду с бюджетом) в руках государства.
Принимая во внимание сложившиеся в Республике Беларусь экономические условия, можно отметить, что государственный кредит играет чрезвычайно важную роль в нашей экономике. От состояния в этой отрасли кредитно-финансовой системы страны зависят важнейшие показатели государственного бюджета, темпы роста экономической стабилизации, а также то, каким является положение страны на мировой арене.
Цель курсовой работы – проанализировать состояние государственного кредита на текущий момент и определить основные направления дальнейшего развития государственного кредита и повышения его эффективности в Республике Беларусь.
Поставленная цель обусловила решение следующих задач:
1) раскрыть содержание и функции государственного кредита;
2) представить классификацию государственного кредита;
3) дать оценку состояния и тенденций развития государственного кредита Республики Беларусь;
4) выявить проблемы и разработать основные направления развития государственного кредита в Республике Беларусь.
Объектом исследования в курсовой работе является государственный кредит Республики Беларусь.
Предмет исследования – экономические отношения, обусловленные характеристикой государственного кредитования в Республики Беларусь.
При анализе использовались конкретные показатели бюджета, отраженные в Законах о бюджете Республики Беларусь, различные статистические материалы, предоставленные Министерством финансов и Государственным статистическим комитетом, монографии и публикации в периодических изданиях, посвященные проблемам государственного кредитования.
1 СУЩНОСТЬ И РОЛЬ ГОСУДАРСТВЕННОГО КРЕДИТА В РЕГУЛИРОВАНИИ ЭКОНОМИКИ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Государственный кредит – это система денежных отношений, связанная с привлечением государством временно свободных денежных средств юридических и физических лиц.
Как и любые другие кредитные отношения, государственный кредит основан на принципах возвратности, срочности, возмездности и добровольности.
Причина появления государственного кредита – дефицит государственного бюджета. Развитие государства и расширением его функций привело к увеличению государственных расходов и недостатку доходов для их покрытия, поэтому первой и самой распространенной формой государственного кредита являются государственные займы. Но, как будет показано ниже, в кредитных отношениях государство может выступать не только как заемщик, но и как гарант или кредитор.
Государственный кредит выполняет две функции:
– фискальную;
– регулирующую.
Фискальная функция государственного кредита заключается во временном изъятии свободных денежных средств юридических и физических лиц и аккумуляции их для финансирования расходов государства. Это позволяет увеличить государственные расходы без соответствующего увеличения налогообложения.
Регулирующая функция государственного кредита заключается в его воздействии на важнейшие макроэкономические показатели: объем денежной массы, уровень инфляции, величину процентных ставок и др.
Как метод финансирования расходов государственного бюджета государственный кредит имеет как преимущества, так и недостатки. Его положительная сторона заключается в более равномерном распределении налогового бремени во времени. С помощью применения данного механизма затраты на осуществление крупных инвестиционных проектов можно распределить между поколениями. С другой стороны, наращивание объема государственного кредита приводит к увеличению спроса на заемные средства, росту ставки процента и снижению инвестиционной активности в экономике.
Государственный кредит является составной частью такого звена финансовой системы Республики Беларусь, как кредит (другую его часть составляет банковский кредит).
Представители финансово-правовой науки дореволюционной России (М.Ф. Орлов, М.И. Слуцкий, Л.В. Ходский, А. Тарасов, В. Яроцкий, А. Исаев, Е. Ламанский, и др.) выделяли и другие, актуальные и сейчас различия между государственным и банковским кредитом. Эти различия заключаются в следующем:
1. В отношениях по государственному кредиту всегда имеется верховенство государства, несмотря на то, что государство является заемщиком (должником), а не кредитором. При банковском кредите, наоборот, кредитор (банк) обладает всей полнотой прав по применению мер принуждения, предоставляемых ему законом в случае неисправности должника.
2. Учитывая особую роль государства, оно заключает долгосрочные займы без обеспечения их каким-либо залогом, тогда как при заключении договоров долгосрочных банковских ссуд необходимо предоставление залога.
3. При банковском кредите договор банковской ссуды заключается, как и любой гражданско-правовой договор, на условиях равенства сторон. Применение принципа диспозитивности, в регулировании отношений по банковскому кредиту абсолютно несовместимо с элементом принуждения при заключении кредитной сделки.
При государственном же кредите принуждение «имеет иногда место при заключении займа» .
Государственный кредит представляет отношения вторичного распределения стоимости валового внутреннего продукта и части национального богатства. В сферу его применения попадает часть доходов и фондов, сформированных на стадии первичного распределения стоимости. Через государственный кредит перераспределяются средства, направляемые в фонды потребления. Обычно ими являются временно свободные денежные средства населения предприятий и организаций, не предназначенные для текущего потребления. Но при определенных экономических и политических ситуациях население и хозорганы могут идти на сознательное ограничение потребления и в сферу государственного кредита втягиваются средства, предназначенные для текущих производственных или социальных нужд (в истории были примеры, когда подобное ограничение потребностей происходило по принуждению государства – подписка на государственные займы).
Формирование посредством госкредитных отношений дополнительных финансовых ресурсов отражает одну сторону сущности государственного кредита как особой формы движения стоимости (ссудного фонда). Второй стороной выступают отношения, обусловленные возвратностью и платностью ресурсов, мобилизуемых с помощью государственного кредита. Государство гарантирует возврат средств с уплатой кредиторам установленного дохода в виде процентов. Госкредитные отношения и налоговые не подменяют друг друга и являются самостоятельными финансовыми инструментами. Отношения по возврату средств и выплате вознаграждения также имеют перераспределительный характер.
Долгосрочный кредит предоставляется на срок свыше одного года. Он выдается под залог недвижимости, транспортных средств, земельных участков. По данному продукту установлены минимальные проценты ставки . Но чтобы его получить, необходимо соответствовать всем установленным критериям.
Основную часть крупных покупок россияне делают за счет кредитных средств. Банки активно рекламируют свои услуги и предлагают клиентам выгодные условия обслуживания. Кредитные продукты можно разделить на две категории: краткосрочный кредит и долгосрочный. Если необходимо взять в долг большую сумму денег, то лучше заключать договор на длительный срок.
Долгосрочное кредитование является более выгодным для клиента , так как ставки по этим программам значительно ниже, чем по краткосрочным. Но взамен банку нужно дать конкретные гарантии своевременно возврата средств. Только в таком случае можно рассчитывать на положительное решение.
Согласно положениям бухгалтерского учета, долгосрочным кредитом считает та ссуда, которая получена более, чем на 12 месяцев . Задолженность по нему отображается на сч. 67 «расчеты». В отличие от бессрочного кредита, договор установлены четкие сроки его выплаты.
Российские банки предлагают клиентам следующие виды долгосрочных кредитов:
Практически все вышеуказанные займы предоставляются под залог. Банк готов рассмотреть следующие виды обеспечения: недвижимость, транспортные средства, оборудование, земельные участки. Имущество должно принадлежать заемщику на законных основаниях и быть ликвидным . Под залог домика в деревне не выдаст кредит ни один банк.
Если долг не погашается в течение длительного времени, на основании решения суда финансовое учреждение может конфисковать залог и продать его на аукционе . Поэтому в качестве обеспечения рассматривают только высоколиквидное имущество, которое можно будет без проблем реализовать.
Когда перед клиентом стоит выбор – оформлять краткосрочный или долгосрочный кредит, лучше остановиться на втором продукте. Во-первых , по нему установлены более низкие проценты (от 6% годовых ). Во-вторых, за счет длительного термина погашения долга уменьшается размер ежемесячного платежа. Вносить взносы на выплату задолженности необходимо ежемесячно. Банки предлагают две схемы: аннуитетную и стандартную . Второй вариант более выгодный для клиента, так как переплата по нему будет на 20-30% меньше, по сравнению с аннуитетом.
Многие заемщики считают, что если они предоставят залог, то смогут без проблем оформить кредит. Не имея при этом стабильного источника доходов, и официального места работа. Но это мнение полностью ошибочное.
Долгосрочные кредиты предоставляются на срок 15-30 лет в зависимости от программы и на большие суммы (70-90% от стоимости обеспечения ). Финансовое учреждение одобрит эту сделку только в том случае, если будет уверено в платежеспособности клиента на 100%.
Потенциальный заемщик должен соответствовать следующим требованиям:
Заявка будет рассматриваться в течение 2-5 дней в зависимости от запрашиваемой суммы. Даже под залог дорогостоящего имущества кредит с плохой кредитной историей клиент не сможет получить.
Такой подход со стороны банков объяснить очень просто. Ведение судебных процессов, конфискация залогов и их продажа не является основной деятельностью банков. Взыскание проблемного кредита может растянуться на несколько лет. И никто не гарантирует положительный исход дела, даже при наличии обеспечения.
Поэтому банки и готовы работать только с надежными и добросовестными клиентами. Особые условия предлагают участникам зарплатных проектов. Для данной категории заемщиков банки снижают процентные ставки и запрашивают минимальный пакет документов.
Ипотека – самый популярный долгосрочный кредит. Договор заключается на срок до 30 лет . Но у клиента есть возможность в любой момент досрочно вернуть долг. Этот вид кредита является целевым.
За счет полученных денежных средств заемщик может приобрести недвижимость на первичном или вторичном рынке. Это имущество находится под залогом до момента полного погашения кредита . Клиент не может его ни продать, ни подарить. Без согласия своего кредитора он даже не может в нем прописать своих родственников или провести перепланировку.
Оформление ипотеки связано с определенными затратами для клиента. В обязательном порядке он вносит первоначальный взнос не меньше 10-15% . За счет собственных средств оплачивает услуги нотариуса и оценщика. В течение всего срока кредитования обязан страховать залог .
И главный показатель , на который нужно обратить внимание при оформлении ипотеки – это процентная ставка. В большинстве случаев она плавающая. Каждый банк самостоятельно определяет критерий, от которого она будет зависеть. Например, ставка рефинансирования Центробанка или ставка по депозитам, уровень инфляции. Порядок и периодичность ее пересмотра обязательно указывается в кредитном договоре . А также должно быть установлено и ее максимальное значение. Начисленные проценты клиент погашает в первую очередь. Даже когда действуют , их нужно все-равно оплачивать.
Еще один вид долгосрочного займа – целевой кредит на приобретение нового или поддержанного транспортного средства. Это имущество также выступает обеспечением по выданному кредиту.
Срок погашения в среднем составляет 3-8 лет . Большинство банков требуют от клиента первоначальный взнос от 15% . Но есть учреждения, которые готовы прокредитовать покупку в полном объеме.
Автомобиль – это не самый надежный залог . Его могут угнать, повредить в ДТП или полностью уничтожить. Чтобы снизить риск невозврата долга, банки обязуют клиента оплачивать полис КАСКО , стоимость которого довольно высока. Выгодоприобретателем по нему выступает финансовое учреждение. Именно кредитор распоряжается компенсацией в случае наступления страхового события.
Юридическому лицу и предпринимателю взять кредит на длительный срок еще сложнее , чем гражданину. Но суммы выдачи больше в несколько раз.
Российские банки данному сегменту заемщиков предлагают следующие продукты: кредитная линия или овердрафт, кредиты на приобретение коммерческой недвижимости и транспорта, залоговые кредиты на развитие бизнеса, банковские гарантии. А также есть целевые займы для предприятий конкретных отраслей.
Например, согласно кредитной политике Россельхозбанка долгосрочный кредит могут получить коллективные фермерские хозяйства (КФХ ), а также физические лица, занимающиеся личным приусадебным хозяйством (ЛПХ ). Заем предоставляется на конкретные цели. Например , на приобретение племенных животных, посевного материала и прочего. В этом случае кредит – это не просто инструмент финансирования, а отличный способ организовать прибыльный бизнес и обрести материальную независимость.
Кредитованием населения занимаются не только банки, но и микрофинансовые организации. Принципы их работы с заемщиками и схема выдачи денежных средств полностью отличается.
Большинство МФО предоставляют займы в режиме онлайн , через свой официальный сайт. После согласования заявки деньги зачисляются на карту, расчетный счет, электронный кошелек или выплачиваются наличными через системы денежных переводов.
Главная специализация основной массы микрофинансовых компаний – выдача краткосрочных займов . Заемщик должен вернуть долг в течение одного месяца.
Совсем немногие МФО готовы кредитовать на длительный срок . Долгосрочными для них считаются займы, которые оформляться на один год .
Выплата долга осуществляется равными платежам, которые необходимо вносить каждую неделю. Стоимость займов от МФО значительно выше, чем банковских кредитов . По ним установлена ставка от 0,5 до 2% в день . Но взять срочный займ в данных учреждениях очень просто и достаточно только одного паспорта.
Видео: долгосрочные кредиты .
На основании вышеизложенного материала можно сделать следующий вывод. Долгосрочный кредит – это выгодное предложение . Во-первых , по нему установлены минимальные проценты. Во-вторых , это отличная возможность приобрести недвижимость или автомобиль уже сегодня. В-третьих, за счет длительного термина кредитования снижается долговая нагрузка на семейный бюджет.
Но его оформление может растянуться на одну-две недели. Поэтому заемщику лучше запастись терпением. Также нужно будет собрать определенную сумму денег, так как заключение сделки требует значительных финансовых затрат.
Финансово-экономическая ситуация в стране всегда показывает свою стабильность лишь как некую условность и неоднородность. В какой-то сфере она действительно имеет место быть, а где-то – нет.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Различные колебания в мире финансов и потребностей населения значительно отражаются на жизни простых людей. Поэтому граждане Российской Федерации временами просто вынуждены обращаться в банки за потребительским кредитом на разных условиях, по разным вопросам и при некоторых отличиях в правилах оформления.
Проанализировав законодательные акты, можно сделать вывод – любой вид страхования при заключении договоров по потребительским обеспечениям не может быть принудительным, но только добровольным.
Выделим общие условия получения потребительского кредита с усредненными цифровыми значениями или другими данными, играющими ключевую роль в процессе заключения договора по потребительскому займу, по состоянию на 2019 год.
Таблица. Условия предоставления потребительского кредита в России
| На что следует обратить внимание при изучении особенностей потребительского займа | Условия, процентные ставки и размер кредитных сумм |
| Колебания процентных ставок | От 13,5% до 69%. В среднем – 40% Крупные банки всегда идут навстречу своим клиентам, которые оформили у них банковские карты, а потому часто занижают для них проценты годовых. |
| Лимит займа. Сколько можно взять денег взаймы у банка | От 25000 руб. до 250000-500000 руб.
Крупные банки максимально готовы предоставлять суммы до 3 млн. руб. |
| Какие определяются сроки погашения долга перед банком | В основном сроки закладываются от 1-3 года до 5 лет (для крупных сумм) |
| Комиссии за обслуживание – выдачу займа, обработка всех рабочих операций по счету | Коммерческие банки склонны выдавать деньги под комиссию уже даже за то, что они вам их просто выдали |
| Штрафы за просроченный платеж | Если не вовремя вносить сумму по графику, который прилагается к подписанному соглашению, то придется оплачивать дополнительные неустойки, пени и штрафы. Размер штрафа колеблется от 0,5 до 2% от суммы просроченного платежа (на каждый день просрочки) |
| Можно ли как-то договориться с банком, если вы не сможете вовремя заплатить? | Да, можно. Клиенту всегда лучше позвонить в банк, честно объяснить ситуацию. Тогда сотрудники могут вам предложить тот или иной механизм, чтобы исправить положение |
| Возраст заемщика | От 25 до 64 (крайне редко от 18 лет) |
| Поручительство | Только для залоговых кредитов |
Все банки ставят главным условием погашения долга – ежемесячный обязательный платеж.
Сноски, звездочки, примечание – все это достойно пристального внимания каждого клиента. Изучая мелкий шрифт и сноски можно узнать много полезного о комиссиях, которые вам предстоит оплачивать после подписания договора.
Некоторые банки готовы предложить возможность досрочного погашения платежа или его рассрочки, если клиент, вдруг, не сможет оплачивать ежемесячно положенную сумму. Ему просто рассчитают график платежей с помесячными суммами заново.
Если , то ей следует знать, что тогда займ должен быть обязательно целевым. Причем, согласно закону о материнском капитале в ФЗ-256 от 27.12.2006 г., целями должны быть сугубо интересы ребенка и матери.
Этими интересами являются:
Вот если потребительское кредитование будет как-то направлено на эти цели (кроме материнской пенсии, конечно же), тогда мама вполне реально может оформить такую услугу и погасить ее часть или полностью сертификатом.
Молодежь нашего времени достаточно активна и способна уже зарабатывать сразу после окончания школы. Именно такую трудоспособную часть молодого поколения интересует вопрос, можно ли взять кредит с 18 лет.
Стоит отметить, что для банков до сих пор эта группа социума является достаточно нестабильной, чтобы считать их надежными заемщиками для себя.
Поэтому с 18-летнего возраста взять займ на потребительские нужды в России не так просто. Те банки, которые дают таким гражданам займы, чаще всего потребуют оформить залоговый кредит даже еще и под поручительтство.
В основном такую услугу предоставляют гражданам, достигшим совершеннолетия, то есть 21 года.
Ранее для оформления кредита нужно было идти только в само отделения того или иного банка и там уже справляться о возможностях получения и деталях предоставления документов.
Сегодня процедура несколько видоизменилась, и теперь существуют сайты каждого банка, где есть удобный интерфейс для подачи заявок и даже пакета документов в отсканированном виде по электронной почте.
Не обязательно отстаивать очереди, можно изучить всю детальную информацию на сайте. Принять решение, подготовить документы в электронном виде, отправить по почте и просто ждать ответ.
Чтобы сориентироваться в мире банков, их условий кредитования населения и найти подходящий под ваши возможности, вам достаточно присмотреться к:
Некоторые поступают следующим образом – просто берут брошюры со всех банков, которые привлекли их внимание и сравнивают условия кредитования. Точно таким же методом сбора информации можно проанализировать и информацию на сайтах банков.
Заявку подать в банк можно в онлайн режиме через его сайт. Ответ по заявке приходит быстро на электронную почту, а потому обычно ждать долго не приходиться. Также через сайт можно предварительно рассчитать свой будущий кредит посредством онлайн калькулятора или задать свои вопросы консультанту через почту или чат.
Обычно в заявлении указываются следующие пункты:
Некоторые заявки не содержат информации о том, есть ли у вас банковская карточка этого банка или нет. Но по последним наблюдениям пользователей интернета выявилось, что большая часть банков стали запрашивать и такую информацию.
И не удивительно, ведь от этого зависит размер процентной ставки – своим клиентам они делают существенные скидки.
Любой потребитель кредитных банковских продуктов должен заранее знать, какие документы ему следует подготовить для оформления договора.
Документы предоставляются обычно в следующем скромном пакете:
Некоторые банки уже давно предоставляют платежеспособности клиента. Встречаются также банки, которые своим условием считают верным предъявление клиентом копии последних страниц трудовой книжки, чтобы подтвердить его трудоспособность.
Оформление происходит в таком порядке:
Кроме всего прочего, в кредитном договоре может быть отражен следующий важный нюанс – временные сроки. Обычно он относится к графику платежей и представляет собой периоды времени – интервалы для осуществления платежей по долговым обязательствам перед банком.
Так, если они отсутствуют или признаны в тексте соглашения за один год, то базовым временным периодом будет считаться год.
Если такие интервалы повторяющиеся, то базовым будет считаться наименьший период времени. Вообще стандартно временной интервал по нормативам Банка Росси – это день, месяц и год, а также и их количество.
Потребительский кредит выдается только на личные или бытовые нужды. Требования со стороны кредитора, выдвигаемые потенциальному клиенту, застраховать либо жизнь и здоровье, либо заложенное имущество, либо свой банковский счет от каких-нибудь утрат – являются безосновательными.
