Кредитная карта пользуется большой популярностью, но многие понимают, что это довольно дорогой в обслуживании продукт в сравнении с обычными потребительскими кредитами. Все потому, что кредитный лимит на карте возобновляемый, а заемщику достаточно вносить лишь минимальный платеж ежемесячно. В итоге выплата может затянуться на несколько лет. Рассмотрим, как рассчитать платеж по кредитной карте Сбербанка самостоятельно и с помощью кредитного калькулятора.
Для того чтобы сделать расчет по кредитной карте, необходимо знать ее основные параметры для расчетов.
Платиновая Аэрофлот Виза Сигнатуре
Лимит – 3 000 000 руб.
Годовая ставка – 21.9
Обслуживание в год – 12 000 руб.
Золото Визы и МКард
Лимит – 600 000 руб.
Годовая ставка – 25.9
Обслуживание в год – 0
% за обналичивание – 3% (390 руб. мин.)
Мгновенные Виза Классик и МКард Моментум
Лимит – 120 000 руб.
Годовая ставка – 25.9
Обслуживание в год – 0
% за обналичивание – 3% (390 руб. мин.)
Классические Виза Аэрофлот
Лимит – 600 000 руб.
Годовая ставка – 25.9-33.9
Обслуживание в год – 900
% за обналичивание – 3% (390 руб. мин.)
Классические Виза и МКард стандарт
Лимит – 600 000 руб.
Годовая ставка – 25.9-33.9
Обслуживание в год – 0-750
% за обналичивание – 3% (390 руб. мин.)
Подари жизнь классическая
Лимит – 600 000 руб.
Годовая ставка – 25.9-33.9
Обслуживание в год – 0-900
% за обналичивание – 3% (390 руб. мин.)
Подари жизнь золотая
Лимит – 600 000 руб.
Годовая ставка – 25.9-33.9
Обслуживание в год – 0-3500
% за обналичивание – 3% (390 руб. мин.)
Молодежные
Лимит – 200 000 руб.
Годовая ставка – 33.9
Обслуживание в год – 750
% за обналичивание – 3% (390 руб. мин.)
Золотая Аэрофлот
Лимит – 600 000 руб.
Годовая ставка – 25.9-33.9
Обслуживание в год – 3 500
% за обналичивание – 3% (390 руб. мин.)
Платиновая Виза Сигнатуре и МКард Ворд Блэк
Лимит – 3 000 000 руб.
Годовая ставка – от 21.9
Обслуживание в год – 4 900
% за обналичивание – 3% (390 руб. мин.)
Все карты имеют льготный период использования, когда проценты по кредитной карте за использование лимита не начисляются. Он составляет от 1 до 50 дней. Единственным условием является то, что вы совершаете только безналичные операции. На снятие наличных, согласно условиям кредитования, льготный период не распространяется.
Комиссия при снятии в чужом в банкомате увеличивается до 4%, при мин. сумме комиссии в 390 руб.
Дополнительными расходами могут стать такие услуги, как страхование кредитных карт, жизни и здоровья. По таким программам комиссия может начисляться ежемесячно на сумму задолженности, либо ежегодно.
Срок действия карт составляет 3 года, но он не привязан к сроку кредитования. Если он меньше срока действия карты, кредитный договор всегда можно перезаключить. В обратной ситуации осуществляется перевыпуск.
Лимит каждому клиенту устанавливается индивидуально в пределах заявленного. Его размер зависит от платежеспособности, кредитной истории и других параметров.
По процентам также есть индивидуальные условия.
Надо иметь в виду, что на просроченную задолженность начисляется процент по ставке 36% (по отдельным продуктам она может быть ниже).
Каждому заемщику ежемесячно направляется выписка с информацией обо всех проведенных операциях, и размере обязательного платежа с указанием даты его внесения. Если вы еще не оформили кредитку, но хотите узнать полную стоимость в процентах – такой расчет будет примерным, так как заранее невозможно предугадать, какие операции и как часто будут совершаться. Ежегодный процент начисляется только на фактически использованный лимит, что является основой для расчетов. Чем меньше потратили, тем меньше заплатили.
Для установления полной стоимости кредита и получения примерного графика лучше использовать калькулятор кредитной карты, например, Сбербанка и рассчитать. Для этого требуется ввести исходные параметры:
У всех банков и на разных сайтах есть свои инструменты расчетов, можете воспользоваться любым.
Для уточнения ежемесячного платежа лучше использовать калькулятор кредитной карты, Сбербанк предоставляет его на своем сайте. И обратите внимание, что у каждого банка своя методика расчета, поэтому калькулятор кредитных карт разных банков может выдать разные результаты при одинаковой сумме задолженности.
Рассчитать платеж по кредитной карте Сбербанка самому всегда полезно, хотя бы для того, чтобы уметь читать запутанные выписки и контролировать все начисления. Ежемесячные выплаты состоят из следующих начислений:
Если были выдачи наличными, либо льготный период был превышен, проценты начисляются с первой проведенной операции, а не с даты его окончания, как некоторые считают. Пример:
За отчетный период (составляет 30/31 день) было снято наличными в банкомате Сбербанка 10 000 и потрачено безналично 15 000 рублей. Комиссия за снятие наличных составила 390 руб. Дополнительных платных услуг на карте нет, просрочка и штрафы отсутствуют. Годового обслуживания нет. Как рассчитать минимальный платеж?
Если вы выполнили условие, и все 25 000 потратили безналично, вам необходимо восполнить эту сумму до исхода льготного периода. Проценты не начисляются, комиссии по безналу отсутствуют. Сколько взяли – столько вернули (без учета дополнительных услуг и годового обслуживания).
Вам это будет интересно
– процесс строго регламентированный, определенный в кредитном договоре, и после этого не зависящий ни от усилий клиента, ни от действий сотрудников банка. Разобраться, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка, достаточно один раз, чтобы потом вставлять в понятную формулу новые суммы.
Расчет реальных, т.е. подлежащих выплате, процентов по кредитной карте основывается на учете нескольких обязательных аспектов:
При , к уже перечисленным ставкам добавляется комиссия в 3% от полученной суммы. Это единственный параметр, не зависящий от срока пользования заемными средствами.
Получив в кассе или банкомате 10 000 рублей, клиент сразу становится должен 10 300.
Также при снятии наличных не действует льготный (грейс) период.
Для этого нужно знать:
Первый пункт особой сложности не представляет, здесь только одна универсальная формула:
К примеру:
При займе в 20 тысяч рублей:
Когда по кредитной карте Сбербанка происходит начисление процентов за сравнительно небольшой срок, основное влияние на результат имеет не годовая ставка, а число дней льготного периода.
Обратим особое внимание: льготный период по кредитным картам ПАО «Сбербанк» может составлять до 50 дней, но может быть равен и 21 дню.
Все дело в особенностях исчисления льготного периода Сбербанком.
Они таковы:
Если каждый из этих заемщиков погасит кредит через 50 обещанных рекламой дней, то первый вернет ровно то, что брал – как при рассрочке; второй – уплатит за 29 дней кредитования.
У того кто знает и помнит, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка, появляется реальная возможность воспользоваться всеми возможными льготами и избежать переплат.
Для экономии аргументов, сравним двух условных клиентов Сбербанка:
И тот и другой погасили кредит через 50 дней.
Разница в результатах очевидна:
Особенность кредитной карты Сбербанка в том, что она предоставляет возможность пользоваться средствами в течение 50 дней без процентов. Карта выгодна, если деньги нужны срочно на короткий период, но их нет.
Кредитные карты Сбербанк выдаёт тем, кто:
Чтобы Сбербанк выдал кредитную карту, нужно:
Постараемся ответить на самые частые ваши вопросы относительно условий кредитной карты в Сбербанке.
Величина суммы, в среднем для физического лица составляет от 50.000 до 1.000.000 рублей . Постоянным клиентам с хорошей кредитной историей возможно увеличение лимита.
Проверить лимит кредитной карты можно:
Процентные ставки начисляются только на снятую сумму и зависят от условий подписания договора. Для рублёвых кредитов находятся в пределах от 26% до 34% годовых .
Льготный период складывается из 30 дней отчётного (в течение которого вы делаете покупки по кредитной карте) и 20 дней платёжного периода. То есть, если отчётный период начался 7 июня, и вы в этот же день совершили покупку, то у вас есть 50 дней, чтобы погасить долг, и не платить проценты – до 26 июля. Но если вы совершили покупку 26 июля, то до погашения полной задолженности под 0% у вас остаётся всего 25 дней (5 дней отчётного и 20 дней платёжного периода).
Рассчитать длительность льготного периода можно с помощью интерактивного сервиса , который разработал Сбербанк.
Покупки с помощью кредитных карт с льготным периодом лучше планировать на первые дни месяца (начало беспроцентного периода).
Есть несколько методов, позволяющих погасить задолженность по кредитной карточке Сбербанка:
Возвращать долг можно как полностью, так и частями.
Банковские организации активно предлагают оформить кредитные карты. Компании разрабатывают различные бонусы для клиентов в виде скидок, кэшбэка, льготного периода, начисления миль и многого другого. Это обусловлено тем, что кредитки имеют возобновляемый кредитный лимит, а по истечению срока действия пластика, новая карточка поступает автоматически.
Таким образом, банк получает долгосрочные отношения с заемщиком. Но в этой статье мы расскажем, как пользоваться картой и не платить проценты, рассмотрим тонкости льготного периода и формирования обязательного платежа, а для примера возьмем продукт Сбербанка «Кредитная карта Visa Classic и MasterCard Standard».
Для начала рассмотрим общие условия, предлагаемые по данной карточке. На текущий момент действует акция до 31.12.2017 года, по условиям которой предоставляется бесплатное годовое обслуживание. Стандартная комиссия за использования карты составляет 750 рублей. Кредитный лимит не превышает 600 000 рублей и формируется в индивидуальном порядке.
Действует льготный период до 50 дней. Кэшбэк по карточке достигает 10%. «Спасибо» от Сбербанка – один из лучших сервисов по вознаграждению клиентов, который действует на территории России. Также компания имеет высокофункциональный личный кабинет. Продукт достаточно привлекательный на рынке кредитных карт и востребован среди потребителей.
Классическая кредитная карта
Лицензия ЦБ РФ №1481
Лимит: 300 000 руб.
Ставка: 27.9%
Грейс период: 50 дней
Кешбек: 0.5%
Чтобы было проще ориентироваться в банковской терминологии, будем рассматривать конкретный пример для проведения расчетов. Итак, кредитная карта активирована 1 сентября. Это означает, что с этого момента начинается расчетный период
. Это срок, когда учитываются все движения денежных средств по карточке, включая транзакции по оплате и поступлению денежных средств. Расчетный период действует месяц с 1 сентября по 30 сентября.
С 1 октября по 20 октября начинается платежный период
. Это срок, когда клиенту необходимо заплатить минимальный платеж. 1 ноября формируется счет-выписка, в которой указана сумма общей задолженности по карточке, а также минимальный платеж и срок его оплаты.
Кредитный лимит клиента 60 000 рублей. При этом было совершено 2 покупки:
За пользование кредитными средствами необходимо оплачивать проценты. Банк включает проценты по карточке в сумму обязательного платежа. Они начисляются за фактическое использование кредитных денег в расчетном периоде. Каждая банковская организация применяет единую формулу расчета сложных процентов:
Пр =СД * ПрС * ФД/ДГ
Пр – сумма начисленных процентов;
СД – сумма основного долга;
ПрС – процентная ставка;
ФД – фактическое использование денег в днях;
ДГ – дней в году.
Рассчитаем проценты по кредитному договору за сентябрь:
Пр = 20 000 * 0,25 * 5/365 = 68,5 рублей.
20 000 – это сумма, на которую клиент совершил покупку 20 сентября;
0,25 – коэффициент равный процентной ставке 25% ;
5 – фактическое количество дней использования кредитных средств в период с 20 сентября по 25 сентября;
365 –дней в году.
Пр = 50 000 * 0,25 * 5/365 = 171,2 рублей.
50 000 – задолженность после второй покупки, совершенной 25 сентября;
0,25 – процентная ставка;
5 – фактическое количество дней в период с 25 сентября по 30 сентября;
365 – дней в году.
Итого = 68,5 + 171,2 = 239,7 рублей.
Это проценты, которые будут включены в обязательный платеж, который необходимо внести до 20 ноября при условии, что денежные средства не будут возвращены в льготный период в полном объеме.
Помимо процентов минимальный платеж формируется, исходя из суммы основного долга на конец расчетного периода. Задолженность перед банком на 30 сентября составила:
20 000 + 30 000 = 50 000 рублей.
В минимальный платеж включены 6% от суммы долга:
50 000 * 0,06 = 3 000 рублей.
Таким образом, формула для расчета обязательного платежа:
ОБ = СД * 6% +Пр
ОБ – обязательный платеж;
СД – сумма основного долга на конец расчетного периода;
0,06 – коэффициент равный 6% от суммы основного долга;
Пр – проценты по кредитному договору.
Эта сумма будет сформирована 1 октября. Минимальный платеж в любом случае необходимо внести в период с 1 октября по 20 октября. Невыполнение этого условия приведет к тому, что банк начислит штраф за просроченную задолженность, а также передаст информацию в бюро кредитных историй.
Стоит обратить внимание, что в обязательный платеж может входить комиссия за обслуживание, комиссия за снятие наличных, штрафы и пени. Но в нашем случае такие начисления не предусмотрены.
После совершения всех покупок у клиента остался доступный остаток в размере 10 000 рублей.
Остаток = 60 000 – 50 000 = 10 000р.
60 000 – это кредитный лимит. 50 000 – траты за сентябрь.
| Счет выписка: 01.10.2017 | ||||
|---|---|---|---|---|
| Дата | Пополнение, р. | Расход, р. | Доступный лимит, р. | Задолженность, р. |
| 01.09.2017 | 60 000 | 0 | ||
| 20.09.2017 | 20 000 | 40 000 | 20 000 | |
| 25.09.2017 | 30 000 | 10 000 | 50 000 | |
| 31.09.2017 | 10 000 | 50 000 | ||
| Информация по задолженности | ||||
| Сумма для реализации льготного периода до 20 октября: | 50 000 | |||
| Сумма обязательного платежа до 20 октября: | 3 000 |
Второй важный раздел – это грейс период. Срок, когда можно внести все деньги и не оплачивать проценты. Основным нюансом является то, что льготный период не действует на операции по снятию наличных. Если клиент снимает наличные денежные средства через банкомат или кассу, то проценты за фактическое пользование деньгами необходимо будет в любом случае оплатить. Это касается нашей кредитной карты Сбербанка. Есть кредитки, по которым льготный период действует и в случае снятия денег.
Льготный период – совокупность расчетного и платежного периода. Он достигает 50 дней. В данном случае грейс период с 1 сентября по 20 октября. Чем позже совершается покупка в расчетном периоде, тем меньше становится срок льготного периода.
Чтобы пользоваться банковскими деньгами без процентов, необходимо вернуть всю сумму долга в момент льготного периода. Если до 20 октября на счет поступит 50 000 рублей, то проценты оплачивать не придется.
50 0000 рублей поступает на счет с 1 сентября по 20 октября, по кредитной карте проценты не начисляются!
Рассмотрим вторую ситуацию, при которой клиент банка оплатил минимальный платеж, но не уложился в грейс период. Условия остаются прежними. При этом 3 000 поступило на счет 10 октября. Ситуация по кредитной карте будет следующей:
50 000 — 3 000 = 47 000
50 000 – задолженность перед банком после сентябрьских покупок;
3 000 – оплата по кредиту 10 октября.
У клиента появились деньги, и он хочет погасить весь долг. 25 октября на счет поступает 47 000 рублей. Таким образом, полностью восстанавливается кредитный лимит, заемщику вновь доступно 60 000 рублей по кредитной карте.
Остаток долга = 47 000 – 47 000 = 0
47 000 – долг перед банком на 10 октября после оплаты 3 000 рублей;
47 000 – сумма, внесенная 25 октября.
Но поскольку сумма поступила на счет после окончания льготного периода, т.е после 20 октября, 1 ноября в счет-выписку проценты за сентябрь: 239,7 р.
Таким образом, принцип:
Чтобы возобновить льготный период не нужно писать дополнительных заявлений. Эта услуга автоматическая и постоянная. Она действует весь срок по кредитному договору. Главное требование заключается в том, что необходимо вовремя вносить денежные средства. Каждый новый месяц начинается новый грейс период с 1 числа расчетного месяца и по 20 число платежного периода.
Продолжим рассматривать пример. 27 октября совершается покупка на 5 000 рублей. Баланс по карточке на 27 октября:
60 000 – 5 000 = 55 000 рублей.
60 000 – сумма восстановленного кредитного лимита;
5 000 – покупка 27 октября.
55 000 – баланс на 27 октября.
55 000 – 239,7 = 54 760,3 рублей.
55 000 – баланс на карте на 31 октября.
54 760,3 – баланс на 31 октября.
1 ноября формируется счет выписка с обязательным платежом и отчетом о движении денежных средств за октябрь:
Сумма общего долга:
60 000 – 54 760,3 = 5 239,7 р.
60 000 – кредитный лимит.
54 760,3 – баланс на 1 ноября.
5 239,7 – сумма общего долга на 1 ноября.
ОБ = 5 239,7*0,06 + 239,7 = 554,1 р.
5 239,7 – общий долг на 1 ноября.
0,06 – коэффициент.
239,7 – проценты за сентябрь.
| Счет выписка: 01.11.2017 | ||||
|---|---|---|---|---|
| Дата | Пополнение, р. | Расход, р. | Доступный лимит, р. | Задолженность, р. |
| 01.10.2017 | 10 000 | 50 000 | ||
| 10.10.2017 | 3 000 | 13 000 | 47 000 | |
| 25.10.2017 | 47 000 | 60 000 | 0 | |
| 27.10.2017 | 5 000 | 55 000 | 5 000 | |
| 31.10.2017 | 239,7 | 54 760,3 | 5 239,7 | |
| 31.10.2017 | 54 760,3 | 5 239,7 | ||
| Информация по задолженности | ||||
| Сумма для реализации льготного периода до 20 ноября: | 5 239,7 | |||
| 554,1 |
5 239,7 – 1 000 = 4 239,7 р.
Пополнение всей суммы до 20 ноября не произошло, соответственно, 1 декабря будет сформирована счет выписка:
ПР = 5 000* 0,25 * 4/365 = 13,7 рублей.
5 000 – покупка 27 октября.
0,25 – коэффициент тарифной ставки;
4 – дни в период с 27 по 31 октября.
13,7 – проценты за октябрь.
30.11.2017 со счета будут списаны проценты за октябрь, поскольку сумма долга до 20 ноября не была возвращена. Состояние баланса на 30.11.2017:
4 239,7 + 13,7 = 4 253,4 р.
4 239,7 – долг до списания процентов.
13,7 – проценты за октябрь.
4 253,4 – общая задолженность на 30.11.2017
ОБ = 4 239,7*0,06 + 13,7 = 268,1 р.
| Счет выписка: 01.12.2017 | ||||
|---|---|---|---|---|
| Дата | Пополнение, р. | Расход, р. | Доступный лимит, р. | Задолженность, р. |
| 01.11.2017 | 54 760,3 | 5 239,7 | ||
| 10.11.2017 | 1 000 | 55 760,3 | 4 239,7 | |
| 30.11.2017 | 13,7 | 55 746,6 | 4 253,4 | |
| 30.11.2017 | 55 746,6 | 4 253,4 | ||
| Информация по задолженности | ||||
| Сумма для реализации льготного периода до 20 декабря: | 4 253,4 | |||
| Сумма обязательного платежа до 20 ноября: | 268,1 |
В любом случае клиент может проверять транзакции и начисления процентов в личном кабинете. В банковской компании расчет процентов и платежей происходит в автоматизированном режиме, ошибки фактически исключены. Весь процесс выполняет программное обеспечение, которое, конечно, контролируется компетентными специалистами. Чтобы не проходилось считать проценты по кредитке, необходимо выполнять просто правило – вносить деньги в льготный период.
В процессе пользования кредитной картой можно укладываться в льготный период и не платить процентов за использование кредитного лимита. Однако, не всегда этот маневр удается, и пользователю бывает сложно внести всю потраченную сумму вовремя.
Для этих случаев банки разрешают внести минимальный платеж, который состоит из части основной потраченной суммы, процентов, комиссий (СМС, страховка, стоимости обслуживания карты), штрафов и пеней (при наличии непогашенной задолженности за предыдущие периоды). нужно вносить обязательно в установленную дату.
Нужно примерно знать, какой минимальный платеж внести — чтоб подкопить денег и заплатить по карте вовремя. Это позволит не попасть на просрочку. Для банка оплата минимального платежа будет служить доказательством того, что клиент намерен погашать долг частями.
Дата внесения минимального платежа совпадает с датой окончания льготного периода. Льготный период состоит из расчетного и платежного периодов. В РП клиент совершает покупки, а ПП он должен вернуть потраченную сумму. Даты начала и окончания льготного периода могут различаться не только по банкам, но и между клиентами одного банка. Это зависит от используемой схемы расчетов. Исходя из этого различают «честный» и «нечестный» грейс-периоды. Итак, датой начала грейс-периода может быть:
Суть «честного» ЛП заключается том, что для каждого расчетного периода есть свой платежный период. Например, РП длится с 1 по 31 июля, а ПП – с 1 по 25 августа. Потраченные в июле суммы нужно внести до 25 августа, а потраченные в августе суммы – до 25 сентября и т.д.
Суть «нечестного» периода состоит в том, что пока не будет погашена задолженность за предыдущий период, то новый грейс-период не начнется. Например, ЛП длится с 1 июля по 25 августа. Суммы, потраченные как в июле, так и в августе, нужно внести до 25 августа, чтобы с 1 сентября начался новый ЛП.
Расчет производится, исходя из вышеуказанных схем расчетов, а также особенностей льготного периода.
Рассмотрим пример с честным льготным периодом в 55 дней, который начинается с 1 мая и длится до 25 июня. Процентная ставка на снятие наличных составляет 35%, на безналичные покупки – 30%, комиссия за снятие наличных – 2,9% мин.300 р.
Рассчитаем комиссии за снятие наличных:
Комиссия за снятие 1 т.р.= 1 000 *2,9%= 29 р. =300 р. (минимум)
Комиссия за снятие 2 т.р. =2 000*2,9% = 58 р.=300 р. (минимум)
К возврату на 25 июня полежит сумма, потраченная в течение мая. Поскольку на снятие наличных ЛП не распространяется, то на эту сумму будут начислены проценты за 20 дней (с 10 мая до 31 мая):
Проценты на 1 т.р.= 1 000*35%*21 дн.\365=20 р.
Если внести такую сумму нет возможности, то можно внести минимальный платеж (5%, мин.300 р.). В данном случае проценты начислятся и на сумму покупки за 11 дней (с 20 по 31 мая).
Проценты с 3 т.р.=3 000 *11 дн.*30%/365 дн.=27 р.
Итоговая сумма к расчету за май составит:
Сумма долга за май = 4323 р.+27 р.=4 350 р.
Минимальный платеж от общей суммы задолженности:
Поскольку второе снятие было уже в июне, то внести деньги можно до 25 июля. Сумма будет рассчитываться исходя из 25 дн. (с 5 по 30 июня)
Проценты с 2 т.р. = 2 000 р.*35%*25 дн./365 дн.=48 р
Рассмотрим пример с «нечестным» грейс-периодом с теми же условиями.
Учтем, что пользователь намерен все деньги 25 июня. Рассчитаем сумму процентов со снятых сумм:
Сумма= 1 000+300 р.+3 000+2 000+300 р.+44+40=6 684 р.
Если внести такую сумму пользователь не может, то он может заплатить минимальный платеж. В данном случае проценты начисляться и на сумму покупки за 36 дней.
